存貸差是什麼意思?
存貸差是指銀行存款利率與貸款利率之間的差額，反映銀行從存款中賺取的利息收入與向借款人支付的利息之間的差距。差額越大，銀行的存貸款利息收入越高，從而賺取的利潤越多。此指標通常被視為衡量銀行獲利能力的重要因素之一。
如上圖，存貸款利差從1990年的6.86%持續下行至2017年不足1%，主要受貸款利率和存款利率的持續下降影響，特別是在1996年金融“大霹靂”及2013年QQE政策實施後，導致日本銀行業利差長期處於壓縮狀態，最終進入超低利差的經營環境。
存貸差怎麼計算?
它的計算方法是透過減去存款利率來獲得。首先確定銀行的存款利率，一般可以在銀行的官網或公告上查到。然後再找銀行的貸款利率，也可以從銀行的官方網站或相關貸款產品資訊中獲取。
最後用貸款利率減去存款利率，結果就是存貸款差額。例如，某銀行存款利率為2%，貸款利率為5%，則差額為3%。
存貸差產成的原因
存貸缺口的產生主要與幾個因素有關。央行的利率政策透過調整基準利率來影響銀行存款利率。例如，當央行降低利率時，銀行貸款利率可能會下降得更快，從而擴大存貸款差額。
市場競爭也是一個重要因素。為了爭奪客戶，銀行通常會根據競爭環境調整存貸款利率。這種競爭可能會導致存貸利差的波動。
資金成本的變動也會影響存貸款差額。銀行的資金來源包括客戶存款和資本市場融資。當融資成本較高時，銀行可能會提高貸款利率，從而擴大存貸款差額。
另外，風險管理策略在設定貸款利率時會考慮借款人的信用風險。如果借款人被評估為風險較高，銀行通常會提高貸款利率以彌補潛在的違約風險。
最後，宏觀經濟環境的變化也會對存貸款差額產生影響。在經濟成長時期，貸款需求通常會上升，銀行可能會提高貸款利率，從而擴大存貸款差額;而在經濟放緩期間，貸款需求減弱，可能導致存貸款差額縮小。
存貸差與存貸比的關係
它與存貸比之間有一定的關係，但它們反映了銀行業務的不同方面。存貸款差異主要集中在利息收入的差異，代表了銀行的獲利能力。較大的貸存利差意味著銀行能夠以較高的利率向借款人放貸，同時以較低的利率吸引存款。
存貸比反映了銀行使用存款的效率，表示銀行的存款有多少用於放貸。存貸比的高低直接影響銀行的流動性和風險管理。貸存比過高可能意味著貸款佔用過多存款，增加流動性風險;相反，可能會影響獲利能力。
它和存貸比相互影響。當存貸比上升時，銀行可能面臨更多的貸款需求，從而提高貸款利率，導致存貸款差額擴大。但如果存貸比過高，銀行需要在控制風險的同時調整存貸款差額，因此兩者之間的平衡對於銀行的永續經營至關重要。
綜上所述，存貸差是銀行獲利能力的重要指標，反映了存款利率與貸款利率的差異。透過了解存款和貸款之間的差異，銀行可以更好地評估其利息收入潛力。同時，它也與存貸比密切相關，影響銀行的流動性和風險管理。因此，銀行在製定相關政策時需要充分考慮存貸款差額，確保永續經營和發展。
