11月8日，上海商務委員會等12個部門印發《本市關於更好發揮消費信貸促進消費提質升級作用的實施意見》。
全文要點如下：
依托消費促進活動，推動消費信貸深度融合，充分依托各類重大促消費活動平台，引導各類品牌主體深度對接金融機構，疊加利用信用卡創新推出折價券、抵用券、滿減等各類行銷工具，助力品牌賦能引流。 擴大汽車消費，在依法合規、風險可控前提下，適當放寬汽車消費信貸申請條件，優化汽車貸款流程，鼓勵金融機構推廣線上即時辦理貸款服務。推廣車牌分期消費信貸產品，支持打造“車牌+購車”配套消費貸款產品。 促進家裝消費，支持金融機構與裝修設計公司、建材供應商、家居裝潢公司等合作連結，將消費信貸嵌入“居家裝潢鏈”，推出家裝消費信貸解決方案，進一步提升家裝領域消費信貸產品的滲透率，帶動“一站式”家裝服務，推動家裝“煥新”。 建構養老消費場景，結合上海市“養老創新科技發展行動”要求，加大智慧護理床、無感監測儀、康復機器人等養老科技產品的推廣，完善適老化智慧場景配套的消費性信貸產品。 拓展年輕消費場景，支持金融機構開發針對大學畢業生群體的專屬消費信貸產品。 推動智慧風控、智慧行銷、智慧營運廣泛應用，建構適應消費信貸業務發展的消費資料與消費人群科技分析體系，支持金融機構透過大數據、區塊鏈、人工智慧等金融科技手段，深化使用者畫像與行為分析，賦能消費信貸產品與服務創新，為客戶提供個人化信貸產品和服務推薦，提高消費信貸客戶觸達率。全文如下：
本市關於更好發揮消費信貸促進消費
提質升級作用的實施意見
根據《國務院關於促進服務消費高品質發展的意見》（國發〔2024〕18號）、十二屆市委會五次全會精神和市政府辦公室《關於印發〈本市促進服務消費提質擴容的實施方案〉的通知》（滬府辦發〔2024〕5號），更好發揮消費信貸在本市促進消費提質升級的正面作用，加速上海國際消費中心城市建設，提出實施意見如下。
一、總體要求
以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹黨的二十大、二十屆三中全會和習近平總書記考察上海重要演講精神，以擴大內需為導向，以惠民生、促消費為重點，多通路增加居民收入，深化金融供給側結構性改革，創新消費業態、模式和場景，提高消費信貸產品適配度，推動“消費場景+消費信貸”深度融合，豐富消費體驗，提振消費信心，更好发挥消費信貸在释放消费潜力、激發消費活力和增強消費動力的正面作用，協助上海國際消費中心城市建設。
二、工作目標
到2026年底，本市商務、文旅、體育、教育、民政等領域推出一批具有引領性的高品質、多元化、融合性的消費新場景；商業銀行、消費金融公司、汽車金融公司等金融機構充分發揮各自的競爭優勢與差異化、專業化定位，結合創新消費場景需求，推出一批個人化、客製化的消費信貸產品，金融服務質效有效提升，建構成本適當、客群適合、服務適度的消費信貸供需體系，形成消費場景與消費信貸相互促進、相互融合的新態勢，消費信貸餘額成長率與社會消費品零售總額成長相適應，為經濟發展注入新的動力。
三、主要任務
（一）依托消費促進活動，推動消費信貸深度融合
1.創新行銷優惠活動。充分依托各類重大促消費活動平台，引導各類品牌主體深度對接金融機構，疊加利用信用卡創新推出折價券、抵用券、滿減等各類行銷工具，助力品牌賦能引流。支持金融機構依法合規聯動知名活動IP，發行聯名信用卡，結合連動優勢推出定向品牌權益金融產品，刷卡、借貸消費享有特定品牌權益。
2.強化消費性信用連結。鼓勵商業銀行聯動商圈、商場、連鎖品牌等主體，透過信用卡固定期限免息、降低分期付款費率、加倍累積積分等方式，擴大信用卡業務覆蓋率。推動旅遊、教育、健康等服務消費供給方與金融機構加強合作，豐富信用卡點數兌換內容，拓展特色積分兌換範圍及跨界聯名產品的獨家兌換權益，提高消費信貸吸引力。
3.加大平台聯動力度。鼓勵網路平台加強與金融機構合作。針對線上直播、網路購物等場景，豐富支付選擇方式，規範發展消費性信貸產品，提升消費便利度。充分利用“618”“雙11”等網路購物節，鼓勵推出年化利率券、借款券等優惠活動進行聯合促銷。發揮網路平台的多場景契合優勢，支持強化細分領域的市場挖掘，在風險可控的前提下，完善網路消費信貸分期付款配套產品。
（二）挖掘大宗消費潛力，提高消費信貸滲透水平
4.擴大汽車消費。推動汽車換“能”，打好“政府補貼+廠商優惠+金融機構購車禮”組合拳。在依法合規、風險可控前提下，適當放寬汽車消費信貸申請條件，優化汽車貸款流程，鼓勵金融機構推廣線上即時辦理貸款服務。推廣車牌分期消費信貸產品，支持打造“車牌+購車”配套消費貸款產品。推動降低新能源汽車消費者在購置、使用和保有環節的成本，鼓勵金融機構加大對新能源車購置的信貸投放，在車電分離、新能源汽車電池融資租賃等業務領域先行先試。鼓勵二手車商、經銷商、評估機構等加強協作、整合通路，健全二手車第三方偵測、評估和認證機制，共建二手車流通生態體系，支持金融機構加大二手車消費信貸投放。
5.發展綠色家居消費。結合家電以舊換新政策，引導金融機構完善與全屋全套綠色智慧家電消費相適配的金融產品與服務。鼓勵家具企業、家具賣場、家具商會等設定互動式、體驗式、沉浸式智慧家居體驗館等新場景。結合“她經濟”“童經濟”“銀髮經濟”，鼓勵金融機構探索推出“全套家居煥新貸”“綠色智慧家庭貸”等信貸產品。支持金融機構推出綠色家居消費信貸優惠方案，透過利率優惠、息費補貼等形式，促進家居消費向綠色低碳、節能環保轉型。
6.促進家裝消費。支持金融機構與裝修設計公司、建材供應商、家居裝潢公司等合作連結，將消費信貸嵌入“居家裝潢鏈”，推出家裝消費信貸解決方案，進一步提升家裝領域消費信貸產品的滲透率，帶動“一站式”家裝服務，推動家裝“煥新”。推進“網際網路+居家裝潢”等新業態新模式健康有序發展，支持金融机构加大与網際網路居家裝潢平台的合作力度，打造網際網路居家裝潢的消费信贷生态圈，进一步提升消费信贷对網際網路居家裝潢消费的支撑力度。
（三）打造新型消費場景，豐富消費信貸供給內容
7.拓展年輕消費場景。支持金融機構開發針對大學畢業生群體的專屬消費信貸產品。鼓勵演唱會、體育聯賽、巡迴展覽等“巡迴”特性大型活動主辦單位與金融機構加強合作，改善消費信貸服務，協助打造跨區域、多場次的連動服務消費場景。鼓勵婚禮策劃公司、旅行社等與金融機構合作，在旅行式客製化婚禮等消費場景中搭配對應的信貸產品。
8.建構養老消費場景。引導適老化改造專業公司、養老機構等主體對接金融機構，結合本市“適老化改造”政策，研究消费者在適老化改造场景下的消费信贷需求，与政府適老化改造补贴政策联动，加大適老化改造的消费信贷支持力度，助力老年族群提升居家養老品質。結合本市“養老創新科技發展行動”要求，加大智慧護理床、無感監測儀、康復機器人等養老科技產品的推廣，完善適老化智慧場景配套的消費性信貸產品。規範發展養老服務消費相關金融產品，支持金融機構與高品質養老機構合作，優化養老服務費用支付模式，對接提升養老生活品質需求。
9.豐富教育消費場景。鼓勵金融機構對接出國留學、學歷提升及職業教育等領域消費需求，加強與留學機構、高校等主體合作，試辦配套涵蓋留學諮詢、職涯規劃、就業推薦等加值服務的消費信貸產品。優化及完善助學類貸款產品。推動金融機構與遊學機構合作，完善涵蓋家庭子女國內外遊學場景的消費信貸產品。
10.培育融合消費場景。支持金融機構與運動器材公司、運動協會組織等開展合作，配套自行車、摩托車等運動休閒消費信貸產品。改善與休閒農業、鄉村旅遊等場景結合的消費性信貸產品，提升線上線下服務的可得性。引導旅行社、線上旅遊平台等主體設計開發家庭多人次的大額旅遊場景，並對接各類金融機構連動開發高適配度的消費信貸產品，促進家庭旅遊消費。配套溫泉療養、森林浴、瑜珈復健等康養場景消費的信貸支持，鼓勵金融機構提供相應的康養旅遊貸款。
（四）暢通生態創新鏈條，提升消費信貸服務質效
11.促進技術創新融合。推動智慧風控、智慧行銷、智慧營運廣泛應用，建構適應消費信貸業務發展的消費資料與消費人群科技分析體系，支持金融機構透過大數據、區塊鏈、人工智慧等金融科技手段，深化使用者畫像與行為分析，賦能消費信貸產品與服務創新，為客戶提供個人化信貸產品和服務推薦，提高消費信貸客戶觸達率。創新數位金融服務，推動消費信貸產業數位轉型。
12.推動數據互通共享。在確保資料安全的前提下，推動本市公共資料與各領域機構資料的依法依規共享。依托上海市公共資料授權營運主體，培養個人徵信機構。在原始資料可用不可見的原則下，支持金融機構與個人徵信社合作，在獲得消費者明確授權時，基於特徵工程或隱私計算等技術，實現個人公積金、社保、個稅、房產等個人公共資料的產品化，並應用於金融機構的消費性信貸獲客、審核等環節。鼓勵各類新消費平台依法依規透過上海市公共資料授權營運主體或個人徵信機構與金融機構合作，深度融入消費性全鏈條，疏通各環節風險塞點，完善消費信貸產品風控機制，提升消費信貸產品適配度。
13.深化信用體系建設。建構以信用為基礎的消費信貸服務體系。推動金融機構完善客戶評估體系與風控管理體系，提升對客戶的風險識別能力。完善動態信用調整機制，根據客戶的信用表現動態調整信用評分評級，確保信用評價的時效性和準確性。培育壯大第三方信用服務機構，為金融機構的消費信貸服務提供第三方信用評估支撐。
（五）完善風險防治機制，優化消費信貸發展環境
14.強化風險管理措施。加強內部資料探勘，優化預警指標體系，注重與宏觀經濟環境分析相銜接，提升風險監控的敏銳度。健全交易反詐騙系統，提升智慧化決策能力。指導金融機構持續開發並改善各類風控規則，細化客戶分群、產品准入、信用額度等風控策略，加速風控模型更新迭代。建立健全貸後管理制度，追蹤監測貸款資金使用情況，明確貸後管理職責，確保貸款用途合法合規。加強銀行從業人員的規範培訓，防範職業道德風險。營造良好的產業發展環境，增強汽車銷售收費透明度，規範汽車消費信貸返傭行為。
15.做好消費者權益保護。持續優化消費諮詢、投訴處理機制，暢通投訴管道，積極妥善化解投訴糾紛，加強投訴源頭治理，不斷提升服務水平，切實保護消費者合法權益。強化金融機構考核評審機制，完善對借款人還款能力及信用狀況的存取評價，落實學生信用卡第二還款來源，嚴格規範產品行銷與逾期催收，充分揭露金融產品和服務信息，防範過度行銷、違規發放貸款等風險。增強消費者風險意識，避免因過度借貸而陷入財務困境。
四、保障措施
（一）加強部門聯動。在本市建設國際消費中心城市領導小組工作機制下著力穩定居民收入預期，統籌規劃消費信貸促進消費提質升級工作。本市公共資料管理部門在確保資料安全的前提下，積極推動本市公共資料向金融機構合理開放共享。商務、文旅、體育、教育、衛生健康、民政以及金融管理等部門，充分引導各類市場主體與金融機構積極創新消費情境及消費信貸產品，推動形成兩者相互促進、相互融合的良好生態。
（二）加強政策協同。積極推動以舊換新、商旅文體展連結等促消費政策與消費信貸政策的協同。支持金融機構開發文旅、體育、教育、養老、健康等服務消費領域專款消費信貸產品，用足用好本市現行政策，鼓勵金融機構創新開發相關產品，合理降低消費信貸利息，並對符合資格的項目予以支持，促進專案消費信貸市場發展。
（三）加強宣傳引導。加強對年輕消費族群特別是大學生族群的引導，倡議理性、適度的信貸消費概念，增強風險意識，提升對消費信貸產品的認知程度與風險防範能力。宣教推廣“金融健康”，引導消費者合理運用消費信貸工具滿足消費需求，推動金融機構充分結合信貸收益和成本，合理開發適合不同消費族群的消費信貸產品，提高消費信貸產品的市場競爭力與吸引力。
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